Una guía completa para invertir en Mintos. Parte 2.

Seguimos con la segunda parte de esta guía completa para invertir en Mintos, una de las mayores y más exitosas plataformas para invertir en préstamos P2P.

 

Si no leíste el artículo anterior, puedes echarle un vistazo haciendo click aquí. Te sugiero leerlo porque ahí aprenderás qué es Mintos y cómo ha crecido en los últimos años. Pero sobre todo porque aprenderás a crear tu cuenta correctamente, a verificarla y a hacer el primer depósito.

 

Puedes utilizar este enlace para crear tu cuenta en Mintos y obtener un 1% inmediato.

 

Conceptos importantes a tener en cuenta

Mucha de la terminología empleada en el crowdlending o en préstamos P2P es la misma, sin importar qué plataforma uses. Te explicaré en detalle todos estos términos y conceptos en un próximo post que estoy preparando.

Mientras tanto, puedes aprender más sobre qué es el crowdlending en este artículo que escribí.

Te invito a suscribirte al blog y a las nuevas entradas que publico para no perderte nada. Ahora voy a centrarme en todo lo que tiene que ver con Mintos. Vamos allá.

Overview

Aquí es donde puedes ver de un vistazo todo lo referente a tu cuenta y tus inversiones.

En la columna de la izquierda verás el dinero que no está invertido y tienes disponible y el dinero que sí tienes invertido.

La columna central es muy importante porque te muestra el rendimiento neto real de tus inversiones. Esto se conoce en el vocabulario financiero como NAR o Net Annual Return. Es lo que ganamos realmente, descontando comisiones, tarifas, gastos y deudas irrecuperables.

Como invertir en Mintos es gratis y además casi todos sus préstamos están garantizados, lo habitual es que toda tu rentabilidad venga de los intereses que cobras o del dinero que recibes por las campañas de afiliación. Más adelante veremos estas campañas en detalle.

Por último, la columna de la derecha te muestra el desglose general de tus inversiones. El número de préstamos en los que has invertido y el estado de pago general de todos ellos.

La morosidad en Mintos

Los que estén al corriente de pago o todavía no hayan vencido se contabilizan en la primera fila. Todas las demás filas son préstamos morosos.

El primer nivel de morosidad es el periodo de gracia. Este es un pequeño plazo de cortesía que el loan originator concede al prestatario para que pague. Cada financiera (o loan originator) aplica su propio criterio, pero lo normal es que oscile entre 1 y 10 días.

Si la persona a la que le hemos prestado el dinero (recordad, el prestatario o borrower) sigue sin pagar, entonces ya se considera formalmente moroso.

Según el tiempo que transcurra, veréis que el dinero prestado va contabilizándose en las distintas filas, desde 1-15 días hasta 31-60 días.

 

La morosidad es importante, porque influye en nuestra rentabilidad y en cuándo entra en juego la garantía de recompra.

 

¿Por qué hasta 60 días? Pues porque a partir de aquí entraría en vigor la garantía de recompra, o Buyback Guarantee. Te explico cómo funciona un poco más adelante.

Las otras tres filas restantes son préstamos morosos por más de 60 días. También puedes ver las deudas de dudoso cobro, que normalmente se reclaman a través de agencias de cobro de morosos, o bien por vía judicial (Impago o Default).

Y, por último, deudas que se dan por perdidas porque ha sido imposible cobrarlas, ni siquiera por la vía judicial (Incobrable o Bad Debt). Estos tres últimos casos son extremos y muy raros porque siempre invierto en préstamos garantizados.

 

Mis inversiones

Aquí es donde puedes ver en detalle en qué préstamos exactamente has invertido.

Es un listado que incluye las inversiones actuales y las que ya han vencido. Vamos a verlo en detalle.

Ejemplo de mis inversiones en Mintos, a principios de agosto.
Ejemplo de mis inversiones en Mintos, a principios de agosto.

 

Lo primero que os llamará la atención son las gráficas superiores. A la izquierda puedes ver la rentabilidad media de tu inversión y el plazo medio de vencimiento, en días.

En general, a la hora de invertir en préstamos P2P, verás que a este plazo de vencimiento se le suele llamar, en inglés, Maturity Term, Remaining Term, o simplemente Term. Todos ellos se refieren al mismo concepto: el tiempo que falta para que venza el préstamo o proyecto.

A la derecha del todo aparece un gráfico de tarta con datos sobre en qué tipos de préstamos inviertes; de qué país es el loan originator; los distintos loan originators en los que inviertes; si los préstamos en los que has invertido están garantizados y su estado.

Esto último, como he explicado más arriba, indica cuántos están al corriente de pago y cuántos son morosos y su nivel de morosidad, en días.

A continuación, más abajo, tienes una lista de los préstamos en los que has invertido, con los detalles de cada uno.

 

Un ejemplo real con uno de mis préstamos en Mintos

Vamos a ver los detalles tomando como ejemplo un préstamo real en el que he invertido. Es este:

Este es un préstamo en el que he invertido.
Este es un préstamo en el que he invertido.

 

Cada préstamo tiene su código único o ID. Esto es importante para identificar sin problemas un préstamo individual.

 

Detalles del préstamo

El primer dato es el tipo de préstamo. Como ves se trata de un préstamo a corto plazo. Te diré que esta es mi clase de préstamos favoritos en Mintos, porque ofrecen una rentabilidad muy alta y el plazo de vencimiento es de pocos días.

Esto es importante para no incurrir en lo que se llama riesgo de liquidez. Este riesgo hace referencia a la probabilidad de no poder salir de una inversión fallida, de no poder disponer de nuestro dinero (liquidez).

Por eso me gustan, porque son plazos cortísimos y enseguida tenemos liquidez para invertir en otra cosa, si eso es lo que queremos. Personalmente, esto me da mucha tranquilidad y es uno de los factores que más valoro de Mintos.

Además, puedes ver que las dos primeras cantidades que aparecen son iguales porque este es un préstamo que se paga en un solo plazo.

APR o TAE efectiva

El siguiente dato no es especialmente relevante para nuestra estrategia pero sí que conviene que sepas de qué se trata. Puede que la hayas visto escrita en inglés, APR. Es el Annual Percentage Rate. Mintos lo ha traducido como TAE efectiva. Representa los intereses totales que la persona que ha solicitado el préstamo tiene que devolver a la financiera.

 

El APR o TAE efectiva es el coste real de pedir un préstamo y puede llegar a ser superior ¡al 3000%!

 

En este ejemplo, la TAE efectiva es 0.0% porque seguro que es un nuevo cliente. Habrá solicitado un préstamo con una oferta del tipo «pide tu primer préstamo totalmente gratis, sin intereses».

Este APR o TAE efectiva puede llegar a ser del 500%, 2000% o incluso el 3500%. Sí, habéis leido bien: tres mil quinientos por cien. Es algo habitual en los préstamos a corto plazo.

Aquí puedes leer qué es la TAE de un producto financiero.

A continuación vemos el tipo de interés del préstamo, el que conseguiremos nosotros como inversores. 14.7% en el ejemplo.

LTV

Puede que te llame la atención el siguiente concepto: LTV. Es algo que no existe en este tipo de préstamos a muy corto plazo, por eso aquí no vemos datos.

El LTV mide la relación entre el importe de un préstamo y el bien o activo que se utiliza como aval o garantía (collateral, en inglés). Como este préstamo se concede sin aval (unsecured loan), no hay activo que lo respalde. Por eso no tiene LTV.

Plazos

Los dos datos siguientes nos dicen el plazo inicial al que se concedió el préstamo y cuánto falta para su vencimiento.

En cuanto al método de amortización, utiliza el denominado total. Esto significa que tanto los intereses como el capital prestado (principal, en inglés) se pagan juntos al final del préstamo. En este ejemplo, a los 30 días.

Después puedes ver la fecha en la que Mintos incluyó este préstamo, la fecha en la que el loan originator lo concedió y la fecha de vencimiento.

Por último, vemos el estado de pago, que es «actual». En realidad, esta es una mala traducción al español de Current. Es más correcto llamarlo «Al día» o «Al corriente de pago». Esto significa dos cosas: o que no ha vencido todavía ningún plazo del préstamo (como en este ejemplo, que tiene un único plazo que aun no ha llegado); o que el prestatario (borrower) ha pagado el día que tocaba.

 

Desglose de inversión

A la derecha puedes ver la distribución del capital del préstamo. La primera cifra es el dinero que el propio loan originator pone de su bolsillo. Lo habrás visto en muchos sitios como Skin in the game.

También vemos lo que queda disponible para invertir, que es 0.01€. Más abajo aparece el número de inversores que han puesto dinero en este préstamo (23 inversores han puesto 515.21€). Por último, lo que yo he puesto en este préstamo, 15 euricos.

Detalles del loan originator

Justo debajo puedes ver el nombre del loan originator y su rating. Si haces click puedes acceder a sus datos y un montón de informes y estadísticas. No dejes nunca de echar un vistazo a esto, porque es la clave para conocer cómo actúa el loan originator en caso de retraso, si paga o no intereses por demora o cuál es su estado financiero.

Información adicional de un préstamo en Mintos

En la parte inferior de cada préstamo tenéis información adicional, que aunque es limitada, nos aporta un poco de visión adicional.

Por ejemplo, puedes ver la edad y nacionalidad del prestatario, así como su historial de préstamos anteriores con un mismo loan originator.

 

El esquema de pago del préstamo nos muestra las fechas exactas en las que el prestatario debe saldar la deuda, o enfrentarse a la ira del Buyback Guarantee

 

A la derecha está la pestaña de Esquema de pago. Esto es muy importante para conocer el calendario de pagos y la tabla de amortización del préstamo. En este ejemplo no importa mucho porque solo hay un pago. Pero en el caso del préstamo de un coche o una hipoteca es super importante conocer estos datos.

Por último, podemos ver una lista de todos los inversores y el dinero que ha invertido cada uno en este préstamo.

 

Préstamos garantizados en Mintos

Como os dije al principio, siempre invierto en préstamos garantizados. No solo en Mintos, sino en cualquier otra plataforma de inversión P2P. Buscad siempre estas garantías. Pero no basta con que tengan garantía, sino que hay que comprender muy bien cómo funciona.

En el caso de Mintos, esta garantía se conoce como Buyback Guarantee. Podéis identificar muy fácilmente los préstamos acogidos a esta garantía porque tienen un escudito amarillo. Vamos a ver cómo funciona.

 

Buyback Guarantee en detalle

Cuando invertimos en un préstamo, puede ocurrir que, llegado el plazo, el prestatario o borrower no pague. En estos casos, y repito, siempre que el préstamo tenga el escudito amarillo y esté cubierto por la garantía, el loan originator os pagará en nombre del prestatario.

Pero cuidado, aquí hay matices. Para empezar, si os leéis bien las condiciones del préstamo, veréis que esto no es un derecho vuestro, sino una opción del loan originator. Esto quiere decir que, en última instancia, el loan originator no está obligado a pagaros si no quiere.

En la práctica esto solo ocurriría en un caso extremo de quiebra o muy mala gestión. Es un escenario relativamente improbable. Peeero… siempre es mejor conocer las condiciones de antemano.

Otra cosa a tener muy en cuenta es si el loan originator en el que invertís paga o no intereses por los préstamos morosos. Esto lo podéis ver en la ficha particular de cada loan originator.

 

Siempre hay que tener presente que la garantía de recompra no es un derecho nuestro, sino una opción del loan originator

 

Por eso os dije en la primera parte de esta Guía, que publiqué hace unos días, que prefiero utilizar Auto Invest. Porque aquí sí puedo seleccionar a estos loan originators que sí pagan intereses durante el tiempo que el borrower no paga.

En cuanto a la garantía en sí, funciona de la siguiente manera: Cubre los pagos (y a veces también los intereses. Insisto, depende del loan originator) de los préstamos cubiertos por Buyback Guarantee.

Cuando transcurran 60 días desde que la persona dejó de pagar, os ingresarán automáticamente el importe de ese pago en vuestra cuenta de Mintos. Así de fácil. Así de simple. No tenéis que hacer nada más.

Si no estáis familiarizados con este tipo de garantías, os parecerá un chollo. Pues en parte sí que lo es. Porque ¿qué otra inversión puede ofrecer esta rentabilidad y encima estar cubierta por una garantía semejante? Además, sin tener que hacer nada. Todo es automático.

Pero recuerda lo que dije antes. Técnica y legalmente hablando, no es un derecho nuestro ni una obligación del loan originator. Es una OPCIÓN del loan originator. Dejo esto bien claro para hacer hincapié en que siempre, siempre leas las condiciones de todo, absolutamente todo.

 

Casos de incumplimiento de garantía o default en Mintos

También quiero tranquilizaros y decir que, en toda la historia de Mintos, solo ha ocurrido una vez que un loan originator se declare en quiebra.* Ocurrió en 2017 con la financiera polaca Eurocent. Mintos se posicionó inmediatamente como defensora de los inversores y presentó toda la documentación necesaria para reclamar el pago ante los tribunales de Cracovia.

*ACTUALIZADO A 12 DE AGOSTO DE 2019: El pasado 7 de agosto, las plataformas Mintos y Viventor suspendieron todas las operaciones con los préstamos de la financiera polaca Aforti.

 

El sector de crédito no bancario en Polonia lleva meses mostrando síntomas muy preocupantes de sobreendeudamiento. La caída de Eurocent y Aforti en menos de dos años empieza a no parecer casualidad

 

Parece que el retraso en los pagos a estas plataformas ha sido el motivo. No olvidéis suscribiros al blog y seguirme en Twitter para estar al día de este asunto y de todas las novedades en el mundo de la inversión y el crowdlending.

Esto demuestra, una vez más, que la diversificación es la mejor herramienta para protegernos ante posibles impagos. Invertid siempre en tantos loan originators como podáis.

 

Alguna cosilla más para terminar

Por último, voy a hablaros de algunos menús y opciones que debéis conocer de la interfaz de Mintos.

 

Estado de cuenta

Funciona parecido al saldo de una cuenta bancaria normal y corriente. Podéis consultar movimientos como cobro de intereses, compras de préstamos, cobro por campañas de afiliación, etc.

Se puede limitar la búsqueda al periodo de tiempo que queráis. Esto lo hacemos bien seleccionando las opciones preestablecidas por defecto, como Hoy, Semana corriente o Último mes; o bien seleccionando nosotros mismos una fecha de inicio y fin en el calendario de la parte superior.

 

Retirar dinero en Mintos

Algo que también es importante conocer es cómo retirar dinero de Mintos. Esto lo podéis hacer en la pestaña Depósito/Retirada/FX de la barra superior. Una vez hagáis click, seleccionáis Retirar. Os aparecerá algo como esto:

Cuando hacemos click en Retirar, aparecerán estas opciones.
Cuando hacemos click en Retirar, aparecerán estas opciones.

 

 

Efectivo disponible es el dinero que tenéis disponible y que no está invertido. En mi caso, 1524.30 euros.

Importe de retirada es la cantidad de dinero que queréis retirar. Ni que decir tiene que no puede ser superior al efectivo disponible 😂

Por último, tenéis la opción de seleccionar en qué cuenta bancaria os harán el ingreso de este dinero. Es importante que sepáis que Mintos se preocupa mucho por la seguridad y el cumplimiento de las leyes anti blanqueo de capitales.

Así que no os permitirá retirar dinero a una cuenta que no haya sido previamente aprobada por ellos. Uno de los requisitos es que vosotros seáis los titulares y que esté en la misma divisa en la que operáis en Mintos. En mi caso, en euros.

 

Operar con divisas

Veréis también otra opción al lado que dice Cambio de divisas. Aquí podréis cambiar divisas directamente desde Mintos.

Funciona al instante, las comisiones son relativamente bajas y ofrece todas las divisas que están disponibles en la plataforma.

 

Cambiar divisas en Mintos no puede ser más fácil y rápido

 

Nunca invierto en divisas distintas al euro en plataformas P2P, para no añadir el factor riesgo divisa a mis inversiones. Pero si queréis probar invirtiendo en rublos (RUB), coronas suecas (SEK), o zloty polaco (PLN), aquí podéis hacerlo.

 

Campañas de recompensa

Básicamente son de dos tipos:

  1. Cashback. Esta es una gratificación adicional que suelen pagar muchas plataformas P2P cada cierto tiempo. Son promociones temporales, que añaden una rentabilidad extra de entre el 0.5% y el 1.5%, con la condición de invertir en determinados préstamos o proyectos. Mintos publica regularmente en su blog estas campañas.
  2. Recomienda y gana. Esto funciona como cualquier otro programa de referidos. Consiste en que alguien abra una cuenta en Mintos viniendo recomendado por otra persona que ya es inversor, normalmente compartiendo un link o escribiendo un código en el formulario de alta. Esto añade un 1% adicional a vuestra rentabilidad. ¡Y es instantáneo! En el pasado, Mintos tenía una regla temporal y de cantidad para conceder esta bonificación. Sin embargo, desde hace pocos meses, eliminó estos requisitos y ahora funciona tal cual. Os da un 1% de la cantidad que invierta la persona que se da de alta de nuevas. Y es un 1% para cada uno de los dos, para el que ya es cliente y para el que se hace nuevo cliente. En unos días lo veréis ingresado, en efectivo, en vuestra cuenta de Mintos. Sin más condiciones.

Si quieres disfrutar de esta bonificación del 1% inmediato, haz click AQUÍ para abrir tu cuenta en Mintos y empezar a invertir en préstamos P2P.

 

Seguridad en el acceso y pago de impuestos

No quiero terminar esta guía súper completa y definitiva sobre Mintos sin hablar de la seguridad y la fiscalidad.

Seguro que habéis oído hablar o ya utilizáis la autenticación de doble factor. Pues bien, Mintos hace algún tiempo que la implementó, para aumentar la seguridad en el acceso a nuestra cuenta.

Permite usar la mayoría de apps de autenticación que existen. Como veis aquí abajo, yo utilizo Authy tanto en el iPhone como en el Apple Watch.

Esta es la clave de 30 segundos de Authy que tendremos que escribir después de loguearnos en Mintos
Esta es la clave de 30 segundos de Authy que tendremos que escribir después de loguearnos en Mintos.

Os muestra un código aleatorio y temporal de seis cifras, que tendréis que introducir después de loguearos.

Me parece una capa adicional de seguridad indispensable hoy en día. Tengo que decir que Mintos es de las pocas plataformas de inversión P2P que implementa esta opción.

Fiscalidad

Mintos ofrece informes detallados y adaptados a la legislación de otros países bálticos, como Estonia y Alemania, además de Letonia, claro está.

En nuestro caso, lo más normal es que tengamos la residencia fiscal en España, como yo. Por desgracia, y de momento, Mintos no ofrece un informe adaptado a nuestra legislación.

Lo que sí nos ofrece un informe genérico para declarar nuestros ingresos ante la Agencia Tributaria española, que es más que suficiente.

Esto lo encontraréis en la parte superior, al lado de vuestro nombre con una flechita hacia abajo. Ahí accedéis a Mi cuenta y, en la parte izquierda seleccionáis Informe de impuestos. Aparecen tres parámetros.

El primero es el país en el que tenéis que declarar los beneficios. En nuestro caso, España.

Lo segundo es seleccionar el periodo temporal que se tendrá en cuenta para generar el informe fiscal. En Fecha de comienzo tenemos que poner 1 de enero. Y en Fecha de finalización seleccionamos 31 de diciembre. Y ¡ya está!

Hacemos click en Submit y nos llegará el informe al email que tengamos registrado en Mintos. Esto es otra medida de seguridad adicional, porque no podemos solicitar el envío de este informe a ningún otro correo que no sea este.

En un próximo post os explicaré cómo se declaran los beneficios de nuestras inversiones en P2P crowdlending, en caso de que tengamos nuestra residencia fiscal en España.

 

Conclusión a esta mega guía completa para invertir en Mintos

Con esto termino esta mega guía sobre Mintos. He intentado no dejarme nada, para que tengáis muy claro cómo daros de alta, cómo invertir y cómo gestionar vuestra cuenta.

Por supuesto hay algunas cosas que no he mencionado, porque si no este artículo sería eteeeeerno. Pero sí espero que, al menos, tengáis el conocimiento y la información suficiente para dar el paso y empezar a invertir en préstamos P2P.

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Os invito a dejar vuestros comentarios y a suscribiros al blog y a las nuevas entradas que publico. Si os ha gustado este artículo, y espero que así sea, podéis compartirlo utilizando los botones que hay justo debajo. Muchísimas gracias a todos por seguirme. ¡Nos leemos!

3 comentarios sobre “Una guía completa para invertir en Mintos. Parte 2.

  1. Gracias para el articulo muy profundo y interesante!

    I am very excited about the upcoming years and the development of P2P crowdlending, especially of Mintos one of the most famous platforms.
    Do you think it is a good idea to diversify across many other P2P platforms or to choose a specific one, like Mintos and to stay with it?

    Muchos saludos!
    Max aka Lieblingsinvestor 🙂

    1. Willkommen Max!

      Muchas gracias por tu comentario. Me alegro que te haya gustado.

      Crowdlending is still a young market. Despite its sky-high growth, is not easy to say where it goes. Things like Aforti affair recently showed buyback guarantee is just an illusion of safe.
      Anyway, diversifying is a clever idea, of course. I’m on my way to diversify across as many platforms as I can. But always diversify to reduce risk, not to increase. Unfortunately, is not easy to find nice, safer alternatives. So, in some way, getting stuck to platforms like Mintos sounds great to me. I’ll kept them as the core of my crowdlending portfolio, for sure.

      Espero haberte ayudado, Max. ¡Saludos! ✌️

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